РФ: +7 495 280 36 69 office@advokat-sazonov.ru
ОАЭ: +971 52 652 27 72 office@advokat-sazonov.ru
Китай: +86 150 1143 2070 office@advokat-sazonov.ru
Уступка допустима

Пресс-центр

Публикации
Публикации: Уступка допустима
26 Сентября 2016
Уступка допустима

Уступка допустима

Верховный Суд указал, когда кредитные организации могут уступать право требования по кредитной задолженности коллекторским агентствам.

Вопрос уступки права требования банком коллекторскому агентству является спорным и представляющим особую важность, так как затрагивает в первую очередь права заемщиков.

Понятно, что банки, уступая право требования по просроченным кредитам, преследуют определенные цели. В частности, продажа просроченной задолженности по кредитному договору избавляет банк от необходимости взыскивать задолженность в судебном порядке, привлекать юристов, при этом банк сразу же получает реальные деньги от коллектора, поэтому просроченные кредиты не влияют негативно на статистику банка, соответственно, не влияют и на его рейтинг.

Но далеко не все должники согласны менять кредитора и иметь дело с коллекторскими агентствами, которые, как мы знаем, помимо законных способов взыскания долга часто используют нелегитимные рычаги воздействия на заемщика.

И все же, правомерна ли уступка банком права требования погашения задолженности по просроченному кредиту? Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, на сегодняшний день в России не сформирована единая позиция судов по этому вопросу.

Довольно часто суды признают ничтожной сделку между банком и коллекторским агентством по уступке права требования без согласия заемщика, для которого личность кредитора имеет существенное значение, при этом учитываются и положения о нарушении принципа банковской тайны, и отсутствие у коллекторских агентств статуса кредитной организации. Однако при рассмотрении дел с аналогичными обстоятельствами некоторые суды признают такие сделки соответствующими закону.

Обосновывая свою позицию в пользу признания сделок по уступке права требования кредитором третьему лицу, суды ссылаются на соответствующие нормативно-правовые акты. Так, согласно п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384 и ст. 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Что касается вопроса о соблюдении банковской тайны, то здесь позиция также неоднозначная. С одной стороны, согласно ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

В то же время ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» предусматривает, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом. За нарушение своих прав заемщик-потребитель вправе требовать возмещения убытков и привлечения виновных лиц к установленной законом ответственности.

Таким образом, соблюдение принципа банковской тайны не исключает для банка возможности распорядиться по своему усмотрению принадлежащим ему правом требования к должнику.

В связи с вышеизложенным считаем, что уступку права требования погашения кредитной задолженности банком в пользу коллекторского агентства следует признать допустимой.

http://www.advgazeta.ru/blog/posts/333